从业这7年，小贝老师已经协助超过位客户投保过各种人身保险，包括意外险，医疗险，重疾险，护理险，年金险，寿险，万能险……这其中最难投保的就是医疗险跟重疾险，因为现代社会亚健康人群比例实在太大太大了，医院的人，没几个是完全没有异常记录的。
包括了各种报告的异常提示，门诊记录，用药记录……
而医疗险跟重疾险这两类产品对客户身体状况的要求是最严格的。
今天小贝老师就主要谈甲状腺结节的人群如何买重疾险这一话题。
随着体检越来越普及，甲状腺结节的检出率也越来越高。
甲状腺结节，是最为常见的甲状腺疾病，几乎每5人中就会有1人患有甲状腺结节，医学上，常用TI-RADS分级来表明它的危险程度，级别越高，结节越有可能是恶性。
新的TI-RADS分类解释如下：
0类：甲状腺弥漫性病变无结节，需要实验室等检查进一步诊断，如桥本甲状腺炎和亚急性甲状腺炎等；
1类：正常甲状腺，无结节，或手术全切的甲状腺复查（无异常发现者）；
2类：典型而明确的良性结节，如腺瘤和囊性为主的结节；
3类：不太典型的良性结节，如表现复杂的结节性甲状腺肿，恶性风险小于5%；
4类：可疑恶性结节，4类再分成4a、4b和4c亚型，恶性风险5%～85%；
5类：是典型的甲状腺癌，恶性风险85%～%，怀疑甲状腺恶性结节伴颈部淋巴结转移，归为5类；
6类是经细胞学和组织学病理证实的甲状腺恶性病变，未经手术和放疗及化疗。
虽然从临床医学的角度讲，甲状腺结节好像问题不大，仅需做定期复查就行。
但是从核保医学讲甲状腺结节就不是那么容易买保险了，
而且甲状腺结节患者买保险就会有几种核保结论出现：正常承保、加费承保、除外承保、延期、拒保。
以小贝老师多年的投保经验讲甲状腺结节的人群投保结论大多是标准体与除外承保，只有极少数客户是被加费、延期、拒保的。
核保分享：
标准体：
FUJK要求：
已手术治疗，病理结果明确为良性，且术后痊愈一年以上，复查甲状腺超声无异常
RH要求：
已手术治疗，明确病理结果为良性，且半年内复查甲状腺超声无异常
未手术治疗，有半年内甲状腺超声检查，且有明确分级，最近一次检查甲状腺结节分级为1级、2级，结节最大直径不超过1.5cm
AXRS要求：
已手术治疗，病理结果明确为良性，且术后痊愈半年内复查甲状腺超声无异常
GDYMRS要求：
未手术治疗，有半年内甲状腺超声检查，且有明确分级，最近一次检查甲状腺结节分级为1级且无颈部淋巴结肿大或分级为2级且无淋巴结肿大且结节为囊性结节且结节最大直径不超过1.5cm
已手术治疗，病理结果明确为良性，且术后痊愈半年以上，无相关后遗症，复查甲状腺超声、甲状腺功能检查结果均正常
FXLHJK跟BNRS、XTRS、HKRS、HQRS、CSRS、RHBX、GDYMRS等8家保险公司针对0级、3级可以除外承保。
如果针对除外承保结论不满意，部分保险公司还支持保单复议功能
比如横琴人寿，爱心人寿、昆仑健康、中意人寿、同方全球人寿等具有核保结果“复议”功能，即对甲状腺结节0级、3级先给予“除甲状腺疾病外承保”的核保结论，若两年后复查时，患者为甲状腺结节3级以下，则可变更核保结论为标体承保。
线上智能核保与人工核保、邮件核保，能接受的结节分级核保结论为标准体承保的最大结节等级就是0级、3级，4级及以上均是拒保。
SXRS在结节分级为4级的时候，可以考虑人工核保
而线下的重疾产品，可提交相关的甲状腺B超、甲状腺功能5项检查等材料，交给保险公司核保人员，他们根据本公司的核保规则来得出核保结论。
这个相比线上机会更大一些，毕竟每家公司核保尺度不一样、短期的核保策略也有差异。线下承保的几率就更大一些。
以小贝老师上千位客户的几十家保险公司的投保经验讲：
目前针对甲状腺结节四级的核保结论，有机会承保的保险公司也就：
ZY人寿、RT人寿、GYAS、XT人寿、FXLH、ZY人寿、BN人寿等
还有一点就是线下核保的优势：甲状腺结节4级，线下还可以有除外承保的机会，且支持更为复杂的体检异常的核保，尽可能规避未如实告知的拒赔风险。
小贝课堂